Så hanterar du ökade regulatoriska krav inom AML utan att bromsa innovation

Banker står idag inför en komplex balansgång. Å ena sidan ökar trycket från regulatorer, som ställer allt strängare krav på efterlevnad inom områden som AML (Anti-Money Laundering), datasäkerhet och transparens. Å andra sidan kräver marknaden snabba, innovativa lösningar för att möta kundernas växande förväntningar på användarvänlighet, tillgänglighet och säkerhet. Frågan är: Hur kan banker hantera dessa motstridiga krav utan att äventyra sin förmåga att innovera?

Denna utmaning är särskilt tydlig för Product Owners inom betalningar, där tempot för förändring är högt och riskerna med regelbrott kan vara förödande. Här utforskar vi strategier för att navigera detta landskap och hitta rätt balans mellan regelverk och innovation.

Regulatoriska krav: Ett ständigt växande landskap

De senaste åren har nya regleringsinitiativ ökat trycket på banker att förbättra sin efterlevnad. Förordningar som PSD2, AMLD6 och GDPR har förändrat spelplanen för hur betalningar hanteras, medan utvecklingen av digitala valutor och blockkedjeteknik introducerar nya utmaningar. På samma gång ser vi tillsynsmyndigheter som höjer ribban för tillsyn, exempelvis genom ökad spårbarhet av gränsöverskridande betalningar och rapporteringskrav kopplade till transparens i finansiella flöden.

Utmaningen ligger inte bara i att tolka och implementera dessa krav, utan också i att göra det utan att stagnera den tekniska utvecklingen. Ofta sker innovation på gränsen mellan det tillåtna och det outforskade, vilket gör det viktigt att förstå var gränserna går.

Innovation under press: En bransch i transformation

På andra sidan ekvationen driver den digitala transformationen en förändringstakt som få industrier kan matcha. Kundernas krav på omedelbara betalningar, personaliserade tjänster och säkerhet gör att banker måste tänka nytt. Samtidigt pressas traditionella aktörer av fintech-bolag och neobanker som agerar snabbare och ofta har färre regler att förhålla sig till.

Innovation inom betalningar handlar inte bara om nya produkter, utan också om att förbättra befintliga processer. Real-time payments, open banking och integrerade kundresor är bara några av de områden där konkurrensen är hård. För att lyckas måste banker hitta sätt att förena innovation med en stabil grund av efterlevnad.

Hur hittar man balansen?

Att hantera ökade regulatoriska krav utan att bromsa innovation handlar om att se dessa områden som komplement snarare än motsatser. En stark grund av compliance kan ge den trygghet som behövs för att experimentera och utveckla nya lösningar. Här är några nyckelstrategier som kan hjälpa:

1. Bygg flexibilitet i tekniska plattformar

Teknik är en central komponent i både innovation och efterlevnad. Genom att investera i flexibla och skalbara tekniska plattformar kan banker snabbare anpassa sig till nya regelverk utan att behöva starta om från början. Ett exempel är att använda API-baserade lösningar som möjliggör integration av nya funktioner utan att påverka kärnsystemen.

Ett modernt och välstrukturerat systemlandskap gör det också enklare att samla in och analysera data för rapportering, något som blir allt viktigare med de ökade kraven på transparens.

2. Stärk samarbetet mellan compliance och innovationsteam

Ofta ses compliance och innovation som separata funktioner, vilket kan leda till konflikter och fördröjningar. Genom att involvera compliance-experter tidigt i utvecklingsprocessen kan många potentiella problem identifieras innan de blir hinder. Detta samarbete kan skapa en kultur där efterlevnad inte är en bromskloss, utan en integrerad del av innovationsprocessen.

En framgångsrik modell är att utse compliance-ambassadörer som arbetar nära produktutvecklingsteamen och hjälper till att översätta regulatoriska krav till möjligheter.

3. Automatisera efterlevnad

Många av de mest tidskrävande delarna av compliance-arbetet, såsom rapportering och riskbedömning, kan automatiseras med hjälp av teknik som maskininlärning och AI. Automatisering minskar inte bara arbetsbelastningen, utan förbättrar också precisionen och gör det möjligt att identifiera risker snabbare.

Automatisering frigör resurser som kan omfördelas till innovation och utveckling, vilket gör det möjligt att arbeta mer proaktivt.

Ett nytt sätt att se på reglering

Reglering behöver inte vara en fiende till innovation. Tvärtom kan den fungera som en katalysator. Många av de förändringar som driver fram nya regelverk, såsom ökad transparens och hållbarhet, är också områden där innovation kan skapa mervärde för kunderna.

Genom att använda regelverket som en ram snarare än en begränsning kan banker identifiera möjligheter att differentiera sig. Till exempel kan ett starkt AML-arbete och tydlig transparens i avgifter användas som marknadsföringsfördelar i en tid då kunder söker tillförlitlighet och ansvarsfullhet.

Praktiska åtgärder för att balansera krav och innovation

Så hur kan banker konkret arbeta för att möta både regulatoriska krav och kundernas krav på innovation? Här är några avslutande rekommendationer:

- Investera i kontinuerlig utbildning: Se till att både produktteam och compliance-experter förstår varandras världar. Utbildning kan bidra till att bryta ner silos och skapa en gemensam förståelse för både regelverk och innovationsmål. 

- Använd data smartare: Genom att samla in och analysera data i realtid kan banker snabbt anpassa sig till nya krav och samtidigt skapa bättre kundupplevelser.

- Prioritera snabbhet i experimentering: Bygg småskaliga, iterativa projekt som snabbt kan skalas upp när de visar sig framgångsrika. Detta minskar riskerna och gör det möjligt att navigera osäkerhet mer effektivt.

Slutsats

Att hantera ökade regulatoriska krav utan att bromsa innovation är en av de största utmaningarna för svenska banker idag. Men med rätt strategi och verktyg är det inte bara möjligt att balansera dessa krav – det kan också bli en konkurrensfördel. Genom att se compliance som en integrerad del av innovationsarbetet kan banker skapa tjänster som inte bara uppfyller regelverk, utan också överträffar kundernas förväntningar och positionerar sig som ledande aktörer i en snabbt föränderlig värld.